Českomoravská stavební spořitelna nabízí stavební spoření, penzijní připojištění a jiné produkty

Českomoravská stavební spořitelna patří na českém trhu mezi banky s tradicí. Asi málo kdo z nás by neznal Českomoravskou stavební spořitelnu. Tato spořitelna se do paměti osob zapsala především svým znakem lišky. I reklama na Českomoravskou stavební spořitelnu vysílaná v televizi, je lehce rozpoznatelná. Poznáme jí právě podle lišky, která nabízí produkty této spořitelny.

Autor obrázku: Tax Credits

Českomoravská stavební spořitelna a.s. byla založená v roce 1993. V České republice má tedy mnohaletou tradici. Zpočátku svého založení se specializovala na stavební spoření a s tím i na související poskytování úvěru na bydlení. Později Českomoravská stavební spořitelna rozšířila své portfolio o další produkty. Tyto nové produkty pokrývají široké spektrum finančních služeb.

Slogan „Spoření s liškou“ je opravdu tak známý, že i děti si ihned vzpomenou na název banky, která toto spoření nabízí. Právě ono „Spoření s liškou“ je základním produktem Českomoravské stavební spořitelny. Za dobu své existence na českém trhu jsi Českomoravská stavební spořitelna vydobyla jednu z nejsilnějších pozic na finančním trhu. Českomoravská stavební spořitelna patří mezi jednu z pěti stavebních spořitelen nacházející se na českém finančním trhu.

Českomoravská stavební spořitelna má za sebou hned několik velmi silných společností. Na úplném začátku Českomoravské stavební spořitelny se hlavními akcionáři spořitelny stala Investiční a poštovní banka (dnes se jedná o ČSOB). ČSOB vlastní 55 % Českomoravské stavební spořitelny. Druhou silnou společností, která vlastní akcie Českomoravské stavební spořitelny se stala Bausparkasse Schwaebisch Hall. Tato banka vlastní zbylých 45 % akcií Českomoravské stavební spořitelny.

Především díky zázemí a investicím od Bausparkasse Schwaebisch Hall získala Českomoravská stavební spořitelna stabilní finanční prostředí. I dnes jsou akcionáři stejní, jako při založení Českomoravské stavební spořitelny. Českomoravská stavební spořitelna má své vedení. V čele Českomoravské stavební spořitelny stojí čtyř členné představenstvo. Představenstvo je kontrolované dozorčí radě, která se stává ze stejného počtu osob, jako představenstvo.

Autor obrázku: Images Money

Základní jmění Českomoravské stavební spořitelny činí 1. 5 miliardy korun. Hlavní sídlo má Českomoravská stavební spořitelna v Praze. Ovšem pobočky této banky nalezneme ve všech krajích a městech České republiky. Spoření u Českomoravské stavební spořitelny se dá založit i na všech pobočkách České pošty.

Českomoravská stavební spořitelna se po svém založení velmi rychle rozrůstala. Svým nejznámějším produktem „Spoření s liškou“ dokázala spořitelna již čtyři měsíce od svého založení získat sto tisíc klientů. V roce 1999 neměla Českomoravská stavební spořitelna konkurenci mezi ostatními spořitelnami. Tehdy financovala Českomoravská stavební spořitelna více než 50 % bytových potřeb. V roce 2001 se Českomoravská stavební spořitelna umístila na druhém místě mezi spořitelnami v celé Evropě.

Rok 2002 byl pro Českomoravskou stavební spořitelnu zlomový. Došlo ke změně legislativy a spořitelna mohla kromě stavebního spoření začít nabízet i jiné finanční produkty. Nabídka se rozšířila o podílové fondy a penzijní připojištění. Obchodní model Českomoravské stavení spořitelny je postaven na osobním poradenství široké sítě externích spolupracovníků.

Na důchod si vydělejte sami

Na důchod si vydělejte sami

Aby se dnešní děti dožily „přepychu“, kterého si užívali naši prarodiče, praprarodiče apod., tak o tom už se může dnešním rodičům jenom zdát. Vláda nás nepřestává překvapovat a neustále nám peníze bere, a aby toho nebylo málo, ještě se všechno zdražuje. Mj. se stále snižuje porodnost, protože ženy reagují na neustálý úbytek peněz tím, že se z nich stávají kariéristky a nemohou si dovolit „ztratit“ 4 roky mateřskou dovolenou.

Seberou nám až půlku platu

Autor obrázku: Ivan Mlinaric

Ještě před několika lety vydělávalo kolem deseti lidí v produktivním věku (15 až důchod) na důchod jednomu z důchodců. Během posledních let se ovšem tento fakt výrazně změnil, takže dnes vydělávají na jeden důchod cca tři až čtyři lidé v produktivním věku. Do budoucna to však bude ještě horší, protože za několik let bude tento poměr vyvážen a jeden člověk v produktivním věku bude de facto živit jednoho důchodce.

Začni, dokud je čas!

Lidé by se rozhodně neměli spoléhat na pomoc státu …a už vůbec ne v dnešní době! Důchod nebude pro dnešní generaci za několik let buď žádný, anebo bude s připočtenou inflací sotva na jídlo.

Proto je tedy dobré, začít si spořit na důchod co nejdříve, nejlépe hned v první práci. Mnohem méně totiž bude zatěžovat rodinný rozpočet 500 KČ/měsíc, než nechat vše ladem a za pár let, kdy si to uvědomíte, zatížit rodinný rozpočet částkou např. 1 500 KČ/měsíc.

Stát nám v tom moc nepomáhá

Stát nám s nedávnou důchodovou reformou příliš nepomohl. Tedy rozhodně ne těm, kteří se drží spoření si na důchod pomocí penzijního připojištění.

Přijetím tzv. druhého pilíře se dá říci, že de facto položil tento systém. Je zarážející, že se v České republice uchylujeme ke způsobům, které se už před mnoha lety neuchytily jinde, protože byli nepraktické a celkově nevýhodné.

Autor obrázku: Tax Credits

Profity ze státu …

I přesto, že nám stát příliš nepřeje, stále nabízí několik alternativ, jak od něj získat nejrůznější příspěvky de facto pouze za to, že se řádně připravujete. Příspěvky od státu se dají získat v penzijním připojištění a ve stavebním spoření. Výše příspěvků od státu jsou ohraničeny výšemi Vašich příspěvků, vždy mají však nějakou horní, maximální hranici.

Penzijní připojištění (díl 2.) – dnes a předtím

Penzijní připojištění (díl 2.) – dnes a předtím

Mnozí z Vás jistě slyšeli o penzijní reformě, která začne 1. 1. 2013 – skutečnost je však taková, že začala už 1. 12. 2012 – a sice neoficiálně, ale začala – ti, kteří totiž alespoň trochu sledují dění na finančním trhu, postřehli, že kdo neměl penzijní připojištění a chtěl si ho uzavřít ještě za starých podmínek, měl čas nejdéle do 30. 11. 2012 – tedy mezi max. datem uzavření a oficiálním začátkem penzijní reformy vznikla prodleva celý měsíc prosinec – proč?

Vysvětlení je jednoduché …protože během prosince finanční domy zpracovávaly tyto smlouvy – na jednu stranu pochopitelné, na druhou stranu možná i nefér vůči lidem.

Podmínky před penzijní reformou (staré)

Jak možná někteří z Vás vědí, penzijní reforma se týkala změny podmínek v penzijních připojištěních – velká spousta lidí však ani dnes pořádně neví, co všechno se změnilo a v čem jsou ta stará penzijní připojištění o tolik lepší, než ta nová. Obvykle vše, co je nové, bývá lepší …zde nám to ale čeští politici „trochu“ otočili. U starých penzijních připojištění (uzavřených do 30. 11. 2012) je stále zaručena garance kladného výnosu – a v nejhorším případě bude výnos nulový.

Podmínky po penzijní reformě (nové)

Zásadní a nejpodstatnější změna bude totiž v tom, že po penzijní reformě už nebude mít žádné z nových penzijních připojištění garanci výnosu – je tedy možné a velmi pravděpodobné, že ti, kteří si založí penzijní připojištění po penzijní reformě (tedy po 1. 1. 2013), tak o své finance přijdou – ano, je možné, že budou Vaše výnosy kladné nebo nulové, ale zrovna tak mohou být záporné.

Tuto formu zabezpečení se, či přilepšení si k důchodu, už dnes nedoporučuji a raději bych volil nějaký jiný spořící či investiční nástroj.

Penzijní připojištění (díl 1.) – obecné informace

Penzijní připojištění (díl 1.) – obecné informace

Penzijní připojištění je jednou z mnoha forem spoření – mj. je také podporované státem (stejně jako třeba stavební spoření). Ti, kteří tento nástroj mají, zasílají pravidelně (nejčastěji měsíčně) částky na svůj účet penzijního připojištění. Každý může mít neomezený počet penzijních připojištění, státní příspěvku však budou platit pouze pro jedno.

Význam použití

Velká spousta lidí – jak už sám název napovídá (penzijní), vnímá penzijní připojištění jako jisté přilepšení si v důchodu. Původně také mělo penzijní připojištění zajišťovat pravidelný měsíční příspěvek k důchodu, dnes už se dá však vybrat jednorázově celá částka a použít ji na cokoliv.

Obecné parametry penzijního připojištění

Každý, kdo se účastní penzijního připojištění, může přispívat libovolnou částku – nejnižší měsíční platba je však 100KČ, nejvyšší není omezena. Nemusí však přispívat pouze sám účastník, ale i třeba zaměstnavatel a dokonce i třetí osoby (např. příbuzní). Na každý státní příspěvek účastníka je poskytován státní příspěvek (viz. níže). Na účet účastníka jsou pak připisovány i úroky (tedy výnosy z hospodaření penzijních fondů).

Formy čerpání peněžních prostředků z penzijního připojištění

Penze – starobní (nárok vzniká, spoří-li účastník penzijního připojištění min. 60 měsíců a je-li mu alespoň 60 let). Dále je pak invalidní, výsluhová a pozůstalostní penze (podmínky pro přiznání nároku u jednotlivých penzí jsou stanoveny zákonem).

Jednorázové vyrovnání – vzniká v momentě, kdy vznikne nárok na kteroukoliv z výše uvedených peníze (kromě pozůstalostní – tedy na: starobní, invalidní či výsluhovou) – v takovém případě je pak možnost vyplacení celé částky najednou.

Odbytné – plnění (vyplacení) v případě výpovědi smlouvy za současného nesplnění podmínek po vznik nároku na starobní či výsluhovou penzi.

Výše státního příspěvku

Měsíční platba: 100 – 199KČ = státní příspěvek: 50KČ + 40%z částky nad 100KČ (do 199KČ)
Měsíční platba: 200 – 299KČ = státní příspěvek: 90KČ + 30% z částky nad 200KČ (do 299KČ)
Měsíční platba: 300 – 399KČ = státní příspěvek: 120KČ + 20% z částky nad 300KČ (do 399KČ)
Měsíční platba: 400 – 499KČ = státní příspěvek: 140KČ + 10% z částky nad 400KČ (do 499KČ)
Měsíční platba: 500 a více = státní příspěvek: 150KČ

Daňové odpočty

Každý, kdo se účastní penzijního připojištění a přispívá 500 a více KČ/měsíc (max. 12 000K/rok), si může každoročně odečíst od daňového základu patřičnou částku dle výše příspěvků.

Výhody

Mezi výhody jednoznačně patří státní příspěvky a flexibilita těchto produktů. Flexibilitou se rozumí, že můžete přispívat právě tolik, kolik zrovna chcete, zrovna tak můžete kdykoliv přerušit či odložit splátky – přispívat můžete jak Vy sami, tak i zaměstnavatel nebo třetí osoby a i ti mohou splátky kdykoliv přerušit či odložit. Nejsou zde poplatky za vedení účtu. Další velkou výhodou je, že si můžete „ulevit na daních“ dle výše Vašich příspěvků (pouze u příspěvků 500 a více/měsíc a max. do 12 000KČ/rok). Za starých podmínek (tedy u penzijních připojištění uzavřených do 30. listopadu 2012, si můžete vybrat po 15-ti letech polovinu naspořené částky a použít ji na cokoliv).

Nevýhody

Pokud bude někdo chtít v prvních 5-ti letech přejít mezi penzijními fondy (např. z penzijního fondu ING do penzijního fondu Allianz), bude mu účtován za přechod poplatek (později už ne). Další nevýhodou je, že zhodnocení penzijních fondů je poměrně nízké (nejlépe je na tom penzijní fond Allianz – zhodnocení někde kolem 3%). Při předčasné výpovědi smlouvy si nemůžete nárokovat státní příspěvky.