Triky finančních poradců

Triky finančních poradců

Finanční poradci většiny finančně poradenských společností prochází školením – a to nejenom skrze věci týkajících se finančního trhu, ale i skrze psychiku lidí – rozuměno tak, že jsou školeni, jak zvládat námitky klientů, jak je přesvědčit apod.

Tím nejzákladnějším trikem je, že se vám finanční poradce snaží namluvit, že Váš dosavadní produkt už je zastaralý a že je teď nový …lepší a že se jej vyplatí předělat.

Dalším oblíbeným trikem finančních poradců, jak připravit člověka o jeho naspořené peníze je, že mu na stavebním spoření navýší cílovou částku (běžně se cílová částka na stavebním spoření pohybuje do 500 000KČ max.), oni Vám ji však zvýší i na několik milionů – jejich provize je pak 1% z cílové částky – takže navýší-li Vám cílovou částku třeba na 1 000 000,– Kč, bude jeho provize 10 000,– Kč – ty se ovšem strhnou z již naspořených peněz vlastníka stavebního spoření.

Základním úkolem finančního poradce je, dostat člověka na schůzku – je to ta nejtěžší část jejich práce, ale většina jich je proškolených a umí tak zvládat nepřeberné množství Vašich námitek – a navíc mají pro případ nouze kdykoliv po ruce „námitkovník“ (Zvládání námitek finančními poradci – viz další díl). A ať se jich zkoušíte jakkoliv zbavit, ti dobře proškolení Vám Vaši námitku vyvrátí a budou se Vás stále snažit dostat na osobní schůzku s tím, že finance jsou velmi osobní téma a že je lepší se o nich pobavit osobně.

Na jednu stranu mají pravdu …na stranu druhou je to však pouze způsob, jak na Vás vydělat velké peníze!

Finanční poradce

Finanční poradce

Finanční poradci o sobě mnohdy tvrdí, že patří do elity společnosti (tedy, že jsou něco víc a že jsou nepostradatelní) – spousta lidí má však jiný, nebo dokonce opačný názor. Je pravdou, že za elitu společnosti lze považovat takové poradce, kteří vykazují dobré výsledky – vyznají se na finančním trhu, jejich informace jsou aktuální a mají nepřeberné množství spokojených klientů.

Velká spousta je však pouze to, že jsou ve společnosti první týden, mají na sobě oblek a už si myslí, jak můžou hned všem radit. Ovšem, jen málokteré společnosti mají opravdu dobrý vzdělávací systém (např. Fin Centrum) – a některé ho naopak ani nemají (např. OVB).

Práce a poslání finančních poradců

Posláním finančních poradců je, poradit lidem, jak a kde mohou ušetřit peníze. Vždy se však jedná o pojištění, spoření či o úvěr.

Finanční poradci znalí finančního trhu, Vám jsou ve většině případů schopni sestavit opravdu dobré kombinace produktů a zrovna tak Vám do produktů zahrnout pouze to, co opravdu potřebujete – ti, co si však na to pouze hrají, Vám doporučí pár produktů, za které jsou nejvyšší provize – a aby toho nebylo málo, tak finanční poradci některých společností dokonce prodávají výhradně jeden jediný produkt, a sice IŽP (Investiční životní pojištění), ve kterém je zahrnuta jak spořící, tak i úrazová složka.

Práce finančních poradců je většinou dělena do několika neměnných kroků:

1) Vytipování klienta

2) Kontaktování klienta

3) První schůzka (představení společnosti, sebe a své práce)

4) Druhá schůzka (finanční analýza)

5) Třetí schůzka (prezentace řešení)

6) Čtvrtá schůzka (administrativa)

7) Pátá schůzka (základní servisní schůzka)

8) Šestá schůzka (předání šanonu + doporučení + domluva o následném servisu).

Finanční poradci různých finančně poradenských společností mohou mít tyto postupy pozměněné, skloubené dohromady apod. – náplní jsou však vždy výše uvedené body.

Finančně poradenské společnosti a jejich poradci

Finančně poradenské společnosti a jejich poradci

Velká spousta z Vás zná jistě nějaké finančně poradenské společnosti – ať už české nebo zahraniční. Mezi nejznámější u nás patří bezesporu OVB a Fin Centrum. Další u nás známé společnosti jsou PARTNERS, CP Brookers, ZFP akademie atd.

Mnozí z Vás nejspíš nějakého finančního poradce mají, někteří jsou zase rozhořčení, jen to slyší – a právem …protože jak se říká, každá mince má dvě strany a ne všichni poradci dělají svou práci tak, jak by opravdu měli – tedy, pravdou je, že svou práci kvalitně odvede opravdu jen malé procento finančních poradců.

Zbylí finanční poradci, jak si mnozí říkají, mnohdy ani neví, o čem vlastně mluví a ve většině případů budou všem lidem doporučovat jeden a ten samý produkt – bez ohledu na to, zdali je pro ně opravdu tím nejlepším a zdali jim ladí s ostatními produkty.

Jak finančně poradenské společnosti fungují

Každá finančně poradenská společnost má svoji centrálu přes kterou se vše vyřizuje a své finanční poradce.

U většiny společností je to pokaždé trochu jinak – někde Vám na centrále pouze započítají podepsané smlouvy a zbytek práce dělají sami finanční poradci (tak to má být), jinde Vám zase na centrále vypracovávají celý finanční plán, který předají svému finančnímu poradci a ten už ho pak jenom prezentují (to je mj. to nejhorší, co může být – aby finanční plán nevypracovával sám poradce).

U spousty společností se většina příjmů odvádí do zahraničí, tedy do země, kde společnost vznikla. Jsou však i takové, které většinu svých zisků investují zpět do firmy a zlepšují tak její celkovou kvalitu.

Proč nenechávat své peníze na běžném účtu?

Proč nenechávat své peníze na běžném účtu?

Velká spousta lidí nechává své finance na běžném účtu – pokud jde o malé částky, resp. rezervy, např. do 6 000,– Kč, je to v pořádku, ale jedná-li se už o větší částky, jako je třeba 10 – 15 000,– Kč, je dobré je „poslat dál“ – třeba pomocí spořicího účtu. Proč totiž nechat vydělávat banku na Vašich penězích, na kterých může banka vydělávat Vám?

Je mnoho způsobů, jak využít své peníze …tou nejjednodušší je však spořící účet – výnosy nebudou tak vysoké, ale investiční riziko je poměrně malé, navíc máte takřka jistou garanci výnosu – ten má každý finanční dům trochu jiný …ty nejsilnější společnosti mají výnosy cca stejné (kolem 3%), jsou však i takové, které mají výnosy pouze 1,5% – a to Vám nepokryje ani inflaci.

Proč je „posílat dál“?

Pokud Vám na běžném účtu zbývají peníze, které akutně nepotřebujete, převeďte si je na spořící účet – peníze ze spořicího účtu v případě potřeby můžou být převedeny na běžném účtu do 48 hodin.

Výhoda je prostá – na spořicím účtu se Vám budou peníze úročit, tedy nabývat. Na běžném účtu máte úroky totiž v nejlepších případech až 1%, což moc není, a když od toho ovšem ještě odečtete daň, máte čisté úroky sotva 0,85%. A to nepokryje ani inflaci, která je v dnešní době kolem 3%.

Spořící účet Vám v nejhorším případě vydělá tolik peněz, které pokryjí inflaci – v tom lepším případě Vám vydělá i něco navíc. A pokud budete své peníze jenom tak nechávat ležet na svém běžném účtu bude Váš čistý „výnos“- 2, 15%, což znamená, že se vzhledem k dnešní inflaci budete dostávat do mínusu – banka mimo jiné vydělává na penězích z Vašeho běžného účtu 4 – 12% ročně …a Vám za to dají pouze 0,85%.

Proto nenechte banku vydělávat na Vás, ale nechte banku, ať vydělává Vám.

Dopad inflace na občana

Dopad inflace na občana

Mnozí mají zkreslený obraz o tom, co to vlastně inflace je a jak se vyvíjí. Pro začátek tedy krátké a jednoduché, pro všechny jistě srozumitelné, vysvětlení – inflace je jakési znehodnocování peněz, tedy že peníze v průběhu času ztrácí svou hodnotu.

Není pravdou, že inflace je nepodstatná …právě naopak – inflace je velmi podstatná a už v dnešní době je velmi vysoká. Dnešní inflace je kolem 3% – o tuto část roste každým rokem …s největší pravděpodobností však bude za několik let ještě vyšší.

Jak se před inflací chránit?

Existuje mnoho způsobů, jak se ochránit před inflací – tím nejbezpečnějším jsou bezesporu spořicí účty – ty Vám minimálně pokryjí inflaci – a tak budete ve srovnání s investicí peněz dnes cca na stejné hodnotě, jakou budou mít třeba za 5 let. Velkým plusem také je, že peníze na svém spořicím účtu máte k dispozici do 48h. Navíc zde funguje i složené úročení. Další možností je určitě jakýkoliv spořící či investiční nástroj, ovšem ne každý je na tom tak dobře.

Není „nástroj“ jako nástroj …

Pod pojmy investiční či spořící nástroj si lze představit široké spektrum možností. Od nejzákladnějších (spořicí účty) až po ty „nejnáročnější“ (investice). Pokud už se tedy rozhodnete se před inflací chránit a i něco vydělat, volte s rozvahou, jaké společnosti své finance svěříte. Doporučuji vybírat se mezi těmi nejsilnějšími, jako je např. Allianz a Generali.

Nejvyšší a zároveň nejstabilnější výnosy na spořicích účtech má v současnosti již výše zmiňovaná Allianz …v těsném závěsu je pak už také zmiňovaná Generali. ING Vám moc nedoporučuji, ve srovnání např. s Allianz je na tom s výnosy hůře …cca o 1/3, stejně tak nemají fondy stabilní stejně jako Allianz.

Co je složené úročení?

Složené úročení se skládá ze dvou části – tou první je, že dostáváte úroky z jistiny (tedy z peněz, které jste investovali), druhou částí je, že dostáváte úroky z úroků – což znamená, že jakmile Vám budou připsány úroky z Vaší jistiny, hned v dalším období Vám budou připisovány i úroky z úroků v předchozích letech.

Výnosy ze samotné jistiny Vám pokryjí inflaci a výnosy z úroku budete mít navíc – částky to samozřejmě nijak zvlášť velké, ale každá koruna se počítá.

Hypotéka nebo nájem?

Hypotéka nebo nájem?

Financování bydlení je bezesporu prioritní věcí. Někteří lidé si řeknou, že bydlet v nájmu je lepší – a proč? Protože se nemusí o nic starat, o vše se musí postarat majitel domu (když se např. něco rozbije) …namísto toho, máte-li vlastní bydlení, musíte si vše opravovat a zvelebovat sami, což je na jednu stranu „na obtíž“, ale a druhou stranu …děláte to nejenom pro sebe, ale i pro své děti.

Proč zvolit hypotéku a ne nájem?

Z jednoho prostého důvodu, a sice že hypotéka Vás vyjde o dost levněji. Ano, zpočátku jsou náklady na nájem oproti hypotéce třeba o 2 000,– Kč menší, ale jak plyne čas, roste i cena nájmu – ta je totiž ovlivňována okolím, resp. růstem cen – zejména nemovitostí.

Když si porovnáme splátky hypotéky a splátky nájmu, tak během prvních několika let Vás vyjde nájem „výhodněji“, ovšem fakt, že za několik let budou splátky nájmu stejně vysoké jako splátky hypotéky, a běh pár desítek let bude nájemné mnohonásobně převyšovat splátky za hypotéku, je děsivý.

Proč být v nájmu nejvýš pár let?

Nájem je dnes běžnou věcí …a to zejména u mladých lidí, kteří teprve nedávno vyšli školu a začali pracovat – takoví si bohužel hypotéku ani úvěr ze stavebního spoření pořídit nemohou, a tak jim nic jiného ani nezbývá.

Rozhodně by si však neměli na nájem zvykat, protože se jim bude neustále zvyšovat – ovlivňuje to však nejenom růst cen nemovitostí, ale velký podíl na tom má i inflace, která je dnes cca 3%. A pokud si ke stávajícímu nájemnému připočteme každý rok 3% (tedy inflaci), dostaneme se během 30-ti let až na částku kolem 20 000,– Kč a v porovnání s hypotékou, Vás hypotéka vyjde cca 2x levněji – a takových 10 000,– Kč už je přeci jenom dost velký rozdíl.

Další věcí, proč být v nájmu nejvýš pár let je ten, že jakmile odejdete do starobního důchodu (výsluhové penze), Vaše příjmy výrazně poklesnou a Vy tak budete jen těžko platit nájemné, které bude mnohdy i o dost převyšovat Vaše příjmy.

Zajištění dětí v budoucnu

Zajištění dětí v budoucnu

Snad každý rodič chce nějakým způsobem své dítě do budoucna zajistit, dopřát mu dobré vzdělání, pěkné oblečení nebo věci a v dospělosti ho tak říkajíc „nakopnout“ do začátku.

Jsou bonitní lidé, kteří si mohou dovolit financovat výdaje za školu svého dítěte přímo z účtu a nijak zvlášť je to neovlivní – jsou však i tací, kteří už na tom tak dobře nejsou – a právě proto by se měli připravit v dostatečném předstihu!

A jak na to? Je to velice jednoduché …buď formou spoření anebo formou investic. A je už jen a jen na Vás, jakou částku budete ochotni odkládat měsíčně – náklady se však s přibývajícím věkem dítěte stále zvyšují, a tak doporučuji jednou za čas tuto Vámi odkládanou částku navyšovat – stačí třeba i o stovku nebo o dvě – čím více peněz budete mít uložených, tím více jich budete mít.

Přibližné náklady na dítě

Mnozí z Vás si řeknou, že to utáhnou …že zaplatit dítěti tu a tam nějakou tu stovku je přeci jako nic …to však mohou říct jedině lidé, kteří děti buď nemají, nebo kteří jsou velmi bonitní …zkrátka a prostě nevědí, o čem mluví. Už jenom na základní výbavu, výživu pro kojence (pokud už nekojíte), plenky a další potřebné věci, bez kterých se nelze obejít, Vás vyjde nejméně na 40 – 60 000,– Kč během 6-ti let.

Ve školním věku (od 6-ti do 15-ti let) Vás vyjdou nutné investice do dítěte min. na 50 000,– Kč – nepočítáme-li stravné.

V momentě, kdy nastoupí Vaše dítě na SŠ, náklady se rapidně zvýší – na částku kolem 80 000,– Kč během 4 let – a co teprve, když studuje školu soukromou a ještě ke všemu je tam ubytovaný na internátu? V Takovém případě Vás celá škola, včetně školného, internátu, stravného, kapesného apod. vyjde min. na 40 – 50 000,– Kč/rok – výše samozřejmě závisí na ceně školného, internátu apod.

A když se Vaše dítě rozhodně jít i na VŠ, náklady budou klidně i 2x vyšší jak za SŠ. Nesmíme také opomenout, že budeme chtít dát svému dítěti po ukončení škol/y nějaké peníze do začátku – což znamená další odklad peněz po celou dobu, kdy Vaše dítě studovalo – jakou částku mu budete chtít dopřát, to už je opět jen a jen na Vás.

Snížení příjmů

Nejenom, že Vám při pořízení dítěte velmi stoupnou výdaje, ale také jeden z partnerů či manželů odejde na mateřskou dovolenou (většinou žena). A dnešní příspěvky na MD nejsou moc velké, takže Vám sotva vystačí na pokrytí nutných nákladů spojených s dítětem a něco málo Vám zbude i na běžný chod domácnosti, např. na jídlo.

Není pravdou, že partner bude vše platit …pokud je to průměrný Čech, bere 16 – 20 000KČ/měsíc, což vystačí sotva na splacení hypotéky (dle výše úvěru, klidně i 5 000,– Kč/měsíc), dále pak nutná pojištění, inkaso apod.

A proto je dobré se na tuto fázi života začít připravovat co nejdříve – byť to mnohým z Vás přijde jako nesmysl, zakládat si spoření třeba už jako 20-ti letí – ovšem, až Vám bude třeba 30 let, uvidíte, že budete litovat, že jste si nezaložili spoření v době, kdy jste mohli odkládat třeba jenom 500,– Kč a měli byste o starostech.

Máte dítě na střední škole, ale váháte, kde pořídit studentský účet?

Máte dítě na střední škole, ale váháte, kde pořídit studentský účet?

Ohledně studentského účtu se většina rodičů nerozmýšlí, a jednoduše ho svému dítěti zařídí u stejné bankovní instituce, kterou sami využívají. Je sice pravda, že studentská konta jsou téměř všude za stejných podmínek, ale i přes to je vhodné se informovat. Zajděte si do několika nejdůvěryhodnějších bank a ověřte si, co vše k tomuto typu účtu poskytují. Až na základě toho se rozhodněte. Případně si přečtěte tento článek a společně se podíváme na u nás nejznámější banky a jimi poskytovaná studentská konta.

Studentské účty jsou jednou ze základních služeb poskytovaných bankovními institucemi. Tyto účty jsou určeny studentům středních a vysokých škol, většinou ve věkovém rozmezí 15 až 26 let. Konkrétní podmínky pro založení účtu, jeho následné vedení, výhody, ceny služeb a samozřejmě i další specifika se u jednotlivých bank liší. Navíc některé banky rozlišují produkty pro studenty středních, vysokých a vyšších odborných škol, jiné ústavy nabízí zvýhodněné účty i nestudujícím mladým lidem nebo absolventům vysokých škol v rámci určité věkové kategorie.

Studentské účty jsou lákavé především kvůli minimálním nákladům na vedení účtu. Ačkoliv to mnohé bankovní instituce nepotěší, následně z těchto výhod mohou těžit také sami rodiče, například využíváním potomkova účtu pro svoji vlastní výplatu si provádění plateb. Mnohé ze služeb jsou pro klienty zdarma, navíc jsou k účtům poskytovány nejrůznější služby, jako je například cestovní pojištění, nebo pojištění ztráty platební karty. Banky se snaží nalákat klienty také na bonusy u obchodních partnerů banky, příspěvek na zřízení studentských průkazů (ISIC), popřípadě i finanční odměny za pravidelné nákupy platební kartou.

Při zřízení studentského účtu se mohou podmínky měnit závisle na jednotlivých bankách. Zpravidla ale potřebujete pouze dva doklady totožnosti (OP, cestovní pas) a potvrzení o studiu. Pokud je potenciální klient nezletilý, měl by se dostavit se svým zákonným zástupcem, který předloží občanský průkaz a většinou také rodný list.

Za největší výhodu lze jistě považovat nespočet služeb, které jsou klientovi poskytovány zdarma. Nejčastěji se jedná o operace jako je bezplatné vedení účtu, přístup k internetovému bankovnictví nebo výběry z bankomatů (vlastní banky či „přátelských bank“). Studentské účty nejsou oblíbené jen kvůli službám, které jsou v rámci těchto účtů bezplatně poskytovány, ale také z důvodu bonusů, slev a odměn, kterými banky zákazníky lákají. Například Česká spořitelna láká mladé klienty na atraktivní systém slev u vybraných obchodníků, na podobném principu funguje i balíček Gaudeamus 2.2 od Komerční banky, jehož majitelé mohou využít procentuální slevy na služby Student Agency, jazykové školy Tutor a dalších firem. Navíc každé září se mohou těšit na bonus 333 Kč v případě, že alespoň jednou měsíčně po celý rok zaplatí svojí kartou, dobijí mobil v bankomatu KB nebo pošlou peníze prostřednictvím internetového bankovnictví.

Pro tento článek jsme se rozhodli provést malý výzkum ohledně bankovních institucí, které jsou při zřizování studentských účtů klienty voleny nejčastěji. Pokládali jsme si základní otázky. Právě odpovědi na tyto otázky by si měl každý student, mladý člověk či rodič chtějící pro dítě to nejlepší zjistit před tím, než se rozhodne, kde studentský účet zřídí.

Výsledky našeho výzkumu jsme seskupily do níže uvedené tabulky. Najdete zde jak název samostatného účtu poskytovaného bankou, tak i spoustu důležitých informací, například pro koho je účet určen, poplatky za vedení účtu i za nejčastější transakce a v neposlední řadě i počet poboček či banomatů, které jsou klientům k dispozici v rámci celé ČR.

Služba

ČSOB

KB

ČS

GE

Název účtu

Stud.konto Plus

G2.2

OÚ ČS Student

Genius Student

Věková hranice

15-30 let

15-30 let

15-30 let

15-27 let

Potvrzení o studiu

19. rok

20. a 26. Rok

20. a 24. rok

20. a 24. Rok

Vedení účtu

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

Úroková sazba

0,01 %

0,4 %

0,01-0,6 %

0,01 %

Výběr

0 Kč

5 Kč

6 Kč

0 Kč

Výběr z cizího bankomatu

30 Kč

39 Kč

25 Kč + 5%

40 Kč

Vklad hotovosti

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

Debetní sazba

17,9 %

12 %

18,9 %

17,9 %

Min. vklad

200 Kč

0 Kč

0 Kč

200 Kč

Pobočky v ČR

235

389

682

241

Bankomaty v ČR

972

+ 219 Poštovní Spořitelna

664

1222

640

U ČSOB by bylo na místě uvést vysvětlení ohledně bankomatů. V tabulce u ČSOB naleznete počet vlastních bankomatů, který činí 972 na celou republiku, ale navíc mohou klienti zdarma vybírat také z bankomatu Poštovní Spořitelny, která má v ČR 219 bankomatů. Jistě to pro mnoho lidí bude znamenat usnadněný přístup ke svým finančním prostředkům.

Nakonec bychom měli zmínit jistě i výhody, které banky mladým klientům poskytují v rámci již zmíněných studentských účtů. U účtu ČSOB může student využít nepovolený debet 30% (až 20.000,-Kč) a cestovní pojištění (na dobu 2 měsíců), KB nabízí již zmíněný roční bonus za užívání karty (333,-Kč), 200,-Kč při založení ISIC a zdarma cestovní pojištění (po dobu 2 měsíců). Česká Spořitelna nabídne nepovolený debet 25%, bonusy dle vlastního výběru z kategorií standard, plus, speciál. A nakonec GE Money Bank, která nabídne nepovolený debet 24,9% a možnost získat odměnu ve výši 750,-Kč za doporučení 3 svých přátel.

Pokud to shrnu, nejvýhodněji vidím studentský účet u KB. Někoho možná odradí nižší počet poboček a bankomatů než u konkurence, ale podle mého názoru jsou bankomaty KB většinou na dobře situovaných místech, proto to ničemu nevadí. Doufám, že nyní vidíte, že rozdíl mezi jednotlivými studentskými účty není až tak nepatrný, jak by se mnohým mohlo zdát. Chce to opravdu informovat se a podle toho se zařídit…