Co když zkrachuje banka?

Co když zkrachuje banka?

Autor obrázku: Giorgio Monteforti

Velká spousta lidí, obzvláště pak v dnešní době, se obává, svěřovat své finance kterékoliv z bank. Ale to i přes to, že mají normálně vedený běžný účet, pojištění životní i neživotní, havarijní i povinné apod.

Téměř nikdo už ovšem neví, že každá pojišťovna i banka musí mít tzv. zajišťovnu, která je de facto „pojišťovnou pojišťovny/banky“ pro případ, že by zkrachovala. Zajišťovny jsou zjednodušeně řečeno obrovské kolosy na finančním trhu, jimiž protéká nepřeberné množství peněz.

Nebojte se změn

Mnoho lidí využívá služeb jedné banky či pojišťovny tradičně dle rodiny. A aniž by se zajímali o to, je-li někde kterékoliv pojištění, spoření, vedení účtu apod. levnější, naříkají si, jak je to všechno strašně drahé. Realitou je, že díky své hlouposti prodělávají mnozí lidé i několik tisíc ročně, protože se slepě upíší kdekoliv, kde jim to poradí rodiče, kamarádi apod.

Proto se nebojte změn a pomoci odborníků, kteří Vám dokáží nejenom ušetřit značné množství financí, ale dokonce Vám i nakombinovat všechny produkty tak, aby Vám dohromady dávaly smysl.

Lidé věří známému

Nejrozšířenějšími bankami, u kterých jsou vedeny běžné účty u nás jsou KB, ČSOB, Raiffeisen bank, Generali, ING … Ze spořitelen je to ČS a ŠMSS. K nejznámějším a také nejrozšířenějším pojišťovnám u nás patří ČP, Kooperativa, Allianz, Generali a samozřejmě VZP.

Každá z nich má své výhody, ale i nevýhody. Úplně každá banka, pojišťovna či spořitelna Vám dokáže nastavit stejné podmínky, jako konkurence – v takovém případě už ale rozhoduje cena.

Neznámé neznamená vždycky špatné

Autor obrázku: Mark Hillary

Neznamená, že když člověk něco nezná, že je to hned podvod. V současné době jsou všechny finanční domy v některých směrech velmi vyrovnané, a naopak mají zase v některých směrech nemalé rozdíly. Banky či pojišťovny, které jsou u nás nové, nemusí být špatné – obvykle pochází z tuzemských zemí, kde jsou ve finančnictví mistry. Špatná pro ně je lidská neznalost, která jim pak nedovoluje vyrovnat se dlouholetým finančním domům u nás.

Nedávat všechno do jednoho

Rozhodně se vyvarujte chybě, kterou dělá velká spousta lidí, a sice že dávají všechny produkty k jednomu finančnímu domu. Ano, možná se za to na Vás poradce usměje …co je ovšem víceméně jasné, že alespoň polovina produktů bude někdy i výrazně dražších, než u jiných finančních domů.

Zrovna tak není dobré, pokud nejste příliš znalí finančního trhu, pouštět se do zařizování si všeho sami. V tomto případě lze požádat finančního poradce – vyvarujte se ovšem těm z OVB, naopak budou nejlepší volbou finanční poradci či zprostředkovatelé z firem Fincentrum a PARTNERS.

Proč nenechávat své peníze na běžném účtu?

Proč nenechávat své peníze na běžném účtu?

Velká spousta lidí nechává své finance na běžném účtu – pokud jde o malé částky, resp. rezervy, např. do 6 000,– Kč, je to v pořádku, ale jedná-li se už o větší částky, jako je třeba 10 – 15 000,– Kč, je dobré je „poslat dál“ – třeba pomocí spořicího účtu. Proč totiž nechat vydělávat banku na Vašich penězích, na kterých může banka vydělávat Vám?

Je mnoho způsobů, jak využít své peníze …tou nejjednodušší je však spořící účet – výnosy nebudou tak vysoké, ale investiční riziko je poměrně malé, navíc máte takřka jistou garanci výnosu – ten má každý finanční dům trochu jiný …ty nejsilnější společnosti mají výnosy cca stejné (kolem 3%), jsou však i takové, které mají výnosy pouze 1,5% – a to Vám nepokryje ani inflaci.

Proč je „posílat dál“?

Pokud Vám na běžném účtu zbývají peníze, které akutně nepotřebujete, převeďte si je na spořící účet – peníze ze spořicího účtu v případě potřeby můžou být převedeny na běžném účtu do 48 hodin.

Výhoda je prostá – na spořicím účtu se Vám budou peníze úročit, tedy nabývat. Na běžném účtu máte úroky totiž v nejlepších případech až 1%, což moc není, a když od toho ovšem ještě odečtete daň, máte čisté úroky sotva 0,85%. A to nepokryje ani inflaci, která je v dnešní době kolem 3%.

Spořící účet Vám v nejhorším případě vydělá tolik peněz, které pokryjí inflaci – v tom lepším případě Vám vydělá i něco navíc. A pokud budete své peníze jenom tak nechávat ležet na svém běžném účtu bude Váš čistý „výnos“- 2, 15%, což znamená, že se vzhledem k dnešní inflaci budete dostávat do mínusu – banka mimo jiné vydělává na penězích z Vašeho běžného účtu 4 – 12% ročně …a Vám za to dají pouze 0,85%.

Proto nenechte banku vydělávat na Vás, ale nechte banku, ať vydělává Vám.

Dopad inflace na občana

Dopad inflace na občana

Mnozí mají zkreslený obraz o tom, co to vlastně inflace je a jak se vyvíjí. Pro začátek tedy krátké a jednoduché, pro všechny jistě srozumitelné, vysvětlení – inflace je jakési znehodnocování peněz, tedy že peníze v průběhu času ztrácí svou hodnotu.

Není pravdou, že inflace je nepodstatná …právě naopak – inflace je velmi podstatná a už v dnešní době je velmi vysoká. Dnešní inflace je kolem 3% – o tuto část roste každým rokem …s největší pravděpodobností však bude za několik let ještě vyšší.

Jak se před inflací chránit?

Existuje mnoho způsobů, jak se ochránit před inflací – tím nejbezpečnějším jsou bezesporu spořicí účty – ty Vám minimálně pokryjí inflaci – a tak budete ve srovnání s investicí peněz dnes cca na stejné hodnotě, jakou budou mít třeba za 5 let. Velkým plusem také je, že peníze na svém spořicím účtu máte k dispozici do 48h. Navíc zde funguje i složené úročení. Další možností je určitě jakýkoliv spořící či investiční nástroj, ovšem ne každý je na tom tak dobře.

Není „nástroj“ jako nástroj …

Pod pojmy investiční či spořící nástroj si lze představit široké spektrum možností. Od nejzákladnějších (spořicí účty) až po ty „nejnáročnější“ (investice). Pokud už se tedy rozhodnete se před inflací chránit a i něco vydělat, volte s rozvahou, jaké společnosti své finance svěříte. Doporučuji vybírat se mezi těmi nejsilnějšími, jako je např. Allianz a Generali.

Nejvyšší a zároveň nejstabilnější výnosy na spořicích účtech má v současnosti již výše zmiňovaná Allianz …v těsném závěsu je pak už také zmiňovaná Generali. ING Vám moc nedoporučuji, ve srovnání např. s Allianz je na tom s výnosy hůře …cca o 1/3, stejně tak nemají fondy stabilní stejně jako Allianz.

Co je složené úročení?

Složené úročení se skládá ze dvou části – tou první je, že dostáváte úroky z jistiny (tedy z peněz, které jste investovali), druhou částí je, že dostáváte úroky z úroků – což znamená, že jakmile Vám budou připsány úroky z Vaší jistiny, hned v dalším období Vám budou připisovány i úroky z úroků v předchozích letech.

Výnosy ze samotné jistiny Vám pokryjí inflaci a výnosy z úroku budete mít navíc – částky to samozřejmě nijak zvlášť velké, ale každá koruna se počítá.

Máte dítě na střední škole, ale váháte, kde pořídit studentský účet?

Máte dítě na střední škole, ale váháte, kde pořídit studentský účet?

Ohledně studentského účtu se většina rodičů nerozmýšlí, a jednoduše ho svému dítěti zařídí u stejné bankovní instituce, kterou sami využívají. Je sice pravda, že studentská konta jsou téměř všude za stejných podmínek, ale i přes to je vhodné se informovat. Zajděte si do několika nejdůvěryhodnějších bank a ověřte si, co vše k tomuto typu účtu poskytují. Až na základě toho se rozhodněte. Případně si přečtěte tento článek a společně se podíváme na u nás nejznámější banky a jimi poskytovaná studentská konta.

Studentské účty jsou jednou ze základních služeb poskytovaných bankovními institucemi. Tyto účty jsou určeny studentům středních a vysokých škol, většinou ve věkovém rozmezí 15 až 26 let. Konkrétní podmínky pro založení účtu, jeho následné vedení, výhody, ceny služeb a samozřejmě i další specifika se u jednotlivých bank liší. Navíc některé banky rozlišují produkty pro studenty středních, vysokých a vyšších odborných škol, jiné ústavy nabízí zvýhodněné účty i nestudujícím mladým lidem nebo absolventům vysokých škol v rámci určité věkové kategorie.

Studentské účty jsou lákavé především kvůli minimálním nákladům na vedení účtu. Ačkoliv to mnohé bankovní instituce nepotěší, následně z těchto výhod mohou těžit také sami rodiče, například využíváním potomkova účtu pro svoji vlastní výplatu si provádění plateb. Mnohé ze služeb jsou pro klienty zdarma, navíc jsou k účtům poskytovány nejrůznější služby, jako je například cestovní pojištění, nebo pojištění ztráty platební karty. Banky se snaží nalákat klienty také na bonusy u obchodních partnerů banky, příspěvek na zřízení studentských průkazů (ISIC), popřípadě i finanční odměny za pravidelné nákupy platební kartou.

Při zřízení studentského účtu se mohou podmínky měnit závisle na jednotlivých bankách. Zpravidla ale potřebujete pouze dva doklady totožnosti (OP, cestovní pas) a potvrzení o studiu. Pokud je potenciální klient nezletilý, měl by se dostavit se svým zákonným zástupcem, který předloží občanský průkaz a většinou také rodný list.

Za největší výhodu lze jistě považovat nespočet služeb, které jsou klientovi poskytovány zdarma. Nejčastěji se jedná o operace jako je bezplatné vedení účtu, přístup k internetovému bankovnictví nebo výběry z bankomatů (vlastní banky či „přátelských bank“). Studentské účty nejsou oblíbené jen kvůli službám, které jsou v rámci těchto účtů bezplatně poskytovány, ale také z důvodu bonusů, slev a odměn, kterými banky zákazníky lákají. Například Česká spořitelna láká mladé klienty na atraktivní systém slev u vybraných obchodníků, na podobném principu funguje i balíček Gaudeamus 2.2 od Komerční banky, jehož majitelé mohou využít procentuální slevy na služby Student Agency, jazykové školy Tutor a dalších firem. Navíc každé září se mohou těšit na bonus 333 Kč v případě, že alespoň jednou měsíčně po celý rok zaplatí svojí kartou, dobijí mobil v bankomatu KB nebo pošlou peníze prostřednictvím internetového bankovnictví.

Pro tento článek jsme se rozhodli provést malý výzkum ohledně bankovních institucí, které jsou při zřizování studentských účtů klienty voleny nejčastěji. Pokládali jsme si základní otázky. Právě odpovědi na tyto otázky by si měl každý student, mladý člověk či rodič chtějící pro dítě to nejlepší zjistit před tím, než se rozhodne, kde studentský účet zřídí.

Výsledky našeho výzkumu jsme seskupily do níže uvedené tabulky. Najdete zde jak název samostatného účtu poskytovaného bankou, tak i spoustu důležitých informací, například pro koho je účet určen, poplatky za vedení účtu i za nejčastější transakce a v neposlední řadě i počet poboček či banomatů, které jsou klientům k dispozici v rámci celé ČR.

Služba

ČSOB

KB

ČS

GE

Název účtu

Stud.konto Plus

G2.2

OÚ ČS Student

Genius Student

Věková hranice

15-30 let

15-30 let

15-30 let

15-27 let

Potvrzení o studiu

19. rok

20. a 26. Rok

20. a 24. rok

20. a 24. Rok

Vedení účtu

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

Úroková sazba

0,01 %

0,4 %

0,01-0,6 %

0,01 %

Výběr

0 Kč

5 Kč

6 Kč

0 Kč

Výběr z cizího bankomatu

30 Kč

39 Kč

25 Kč + 5%

40 Kč

Vklad hotovosti

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

Debetní sazba

17,9 %

12 %

18,9 %

17,9 %

Min. vklad

200 Kč

0 Kč

0 Kč

200 Kč

Pobočky v ČR

235

389

682

241

Bankomaty v ČR

972

+ 219 Poštovní Spořitelna

664

1222

640

U ČSOB by bylo na místě uvést vysvětlení ohledně bankomatů. V tabulce u ČSOB naleznete počet vlastních bankomatů, který činí 972 na celou republiku, ale navíc mohou klienti zdarma vybírat také z bankomatu Poštovní Spořitelny, která má v ČR 219 bankomatů. Jistě to pro mnoho lidí bude znamenat usnadněný přístup ke svým finančním prostředkům.

Nakonec bychom měli zmínit jistě i výhody, které banky mladým klientům poskytují v rámci již zmíněných studentských účtů. U účtu ČSOB může student využít nepovolený debet 30% (až 20.000,-Kč) a cestovní pojištění (na dobu 2 měsíců), KB nabízí již zmíněný roční bonus za užívání karty (333,-Kč), 200,-Kč při založení ISIC a zdarma cestovní pojištění (po dobu 2 měsíců). Česká Spořitelna nabídne nepovolený debet 25%, bonusy dle vlastního výběru z kategorií standard, plus, speciál. A nakonec GE Money Bank, která nabídne nepovolený debet 24,9% a možnost získat odměnu ve výši 750,-Kč za doporučení 3 svých přátel.

Pokud to shrnu, nejvýhodněji vidím studentský účet u KB. Někoho možná odradí nižší počet poboček a bankomatů než u konkurence, ale podle mého názoru jsou bankomaty KB většinou na dobře situovaných místech, proto to ničemu nevadí. Doufám, že nyní vidíte, že rozdíl mezi jednotlivými studentskými účty není až tak nepatrný, jak by se mnohým mohlo zdát. Chce to opravdu informovat se a podle toho se zařídit…